土司热量农村小额信贷现状与对策

2021年1月29日发(作者：广州第458医院)
浅谈我国农村小额信贷存在的问题和对策


摘要





为促进农村发展，我国近年来借鉴 国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村
小额贷款业务。但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内 的实施并不乐观。从目前情况
看
,
国内的小额信贷还处在较低的发展水平
,< br>存在诸如手续繁复条件苛刻，农村小额贷款宣
传不足，
.
农民信用等级差等问题 。未来
,
应着手完善小额信贷比如加大宣传力度，简化办
理手续，及时下放贷款，不断 完善我国的农村小额信贷。




关键词：农村小额贷款；信用等级；小额信贷风险








ABSTRACT


To promote rural development
，
small loans from abroad in recent years
，
China's
successful experience in the development of China's rural

micro-lending business
。
After practice
，
we found that micro-credit in rural areas are not optimistic about the
implementation in the country
。
From the current situation
，
the domestic microfinance is
still in the lower level of development
，
there are harsh conditions such as complicated
procedures
，
lack of publicity of rural micro-credit farmers and poor credit rating
。
The
future should proceed to improve the micro-credit such as increased publicity
，
simplifying
formalities
，

time decentralized lending
，
and constantly improve our country's rural micro
credit
。



Keywords: rural microcredit
；
credit rating
；
microfinance risk






目录

第
1
章农村小额贷款概况和 国内外现状
......................................... ........................................... 3
1.1
国外农村小额贷款的产生、发展和现状
................. .................................................. ........... 3
1.1.1
国外小额贷款的产生和发展
...... .................................................. ............................................... 3
1.1.2.
国外农村小额贷款的未来趋势
.................. .................................................. ............................... 3
1.2
国内农村小额贷款产生背景和发展现状
................. .................................................. ........... 3
1.2.1
国内小额贷款的产生和发展
...... .................................................. ............................................... 3
1.2.2
国内农村小额贷款的未来趋势

............... .................................. 4
第
2
章

中国小额信贷中存在的问题

............................................. 4
2.1
从农户的角度
.......................... .................................................. .................................................. .. 4
2.1.1
手续繁复条件苛刻

............... .................................................. .................................................. .... 4
2.1.2
对农村小额贷款需求少

........... .................................................. .................................................. 4
2.1.3
农村小额贷款宣传不足

................ .................................................. ............................................. 4
2.2.4.
农民对农村小额贷款利息的认识误区
............... .................................................. ...................... 5
2.2.
5
农民信用等级差

................. ............................................ 5
2.2
从银行的角度
............................ .................................................. .................................................. . 5
2.2.1
农村小额信贷业务宣传不足
................ .................................................. ..................................... 5
2.2.2
信用评级方式

...................... .................................................. .................................................. ..... 6
2.2.3.
小额信贷风险较大

........... ................................................ 6
第
3
章

小额信贷的政策建议
............ .................................................. ............................................. 7
3.1
加大宣传力度
............................ .................................................. .................................................. .. 7
3.1.1
政府方面

.
.............. .................................................. .................................................. .................... 7
3.1.2
银行方面

.
.............................................. .................................................. ...................................... 7
3.2
简化办理手续
............................ .................................................. .................................................. . 7
3.3
及时下放贷款
........................ .................................................. .................................................. ..... 8
3.4
政策导向
...................... .............................................. 8
第
4
章

总结
................... .................................................. .. 8
参考文献
................................ .................................................. .................................................. .................... 9
致谢
................ .................................................. .................................................. ............................................... 9






2

第
1
章

农村小额贷款概况和国内外现状

1.1
国外农村小额贷款的产生、发展和现状


1.1.1.
国外小额贷款的产生和发展


第二次世界大战以后，
许多发展中国家为促进经济迅速发展，
通过国有农业开发银行等农村金融机
构将大量的 补贴性资金投放到农村地区。
由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，
而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，
因此这些实践并未获得成功，
反而 造成了负面
影响，制约了发展中国家的经济增长。

此后，这些国家不断摸索新的发 展方法，小额信贷也于
20
世纪六七十年代产生，最初是一种“发
展金融”的模式，到 了
20
世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。
小额 贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，
为大量
低收入
（包括贫困）
人口提供金融服务，
作为一种发展工具，
为解决农村发 展和减少贫困问题提供了有
效的方案。
因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，
已 经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发
展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。在小额贷 款发展过程中，典型的小额信贷机构有孟
加拉乡村银行、
孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民 银行、
玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面
取得了相当成就。

1.1.2.
国外农村小额贷款的未来趋势


随着小额贷款的不断 发展，其未来走向逐渐显现。
首先，
低收入客户不仅需要传统的小额贷款，
对
全面的金融服务也有很大需求，
这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。
其次，
传统 的小额贷款被称
为“福利主义小额信贷”，
因其首先关注社会发展，
并通过员工激励和 严格财务制度等手段来实现“可
持续发展”的目标，
而将会被以商业可持续性为首要目标的“制 度主义小额信贷”所取代。
第三，
关于
小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，< br>不断建立和完善小额信贷的监管制度，
但对于其的利率管
制将会逐步放松。
最后 ，
小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，
将会发挥越来越多的社
会和经 济作用。

1.2
国内农村小额贷款产生背景和发展现状


1.2.1.
国内小额贷款的产生和发展






随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转 变
到试图全面引入小额信贷制度。
在联合国
20
世纪
80
年 代援华项目中，
中国进行了初期的小额贷款扶贫
试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。 从
90
年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规
模的小额信贷试验，
主 要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。
这是小额贷款在中
国发展的第一阶 段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。

1996
－
2000
年开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷
推进农村扶贫和 帮助下岗职工。
但在扶贫政策力度不断加大的同时，
信贷资金操作的矛盾日益显现，
政
府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。


从
2000
年起，
进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。作为正规金融机
构的农村信用社，
在中国的农村有着最为完善的网络，
是农村最重 要的转账服务机构。
在中国人民银行
的推动下，
全面试行并推广小额信贷活动，
农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷
试验，并以可能成为主力军的身份出现在小 额信贷舞台。

1



















































1.2.2.
国内农村小额贷款的未来趋势


由于现有的农村正规 金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，
必须在农村金融市场
进行改革和开放，
引入商业性资本投资的新型机构，
发展商业性小额信贷。
这是因为商业性资本在保持< br>盈利能力、
保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，
是改善我国农村金融服 务，
促进农村
地区经济增长和消减贫困的新途径。










































4

第
2
章

中国小额信贷中存在的问题

2.1
从农户的角度


在我们走访北田各村过程中，
通过 采访村支书和村民，
我们了解到农村小额贷款的实施情况远差于
我们原先的设想，由于在申贷过 程中存在着手续繁复、宣传力度不足、信用等级差等各式各样的问题，
使得大兴区这个小村庄，几乎没有 申请小额贷款的状况。


2.1.1.
手续繁复条件苛刻


在我们采访北田各村村支书时，
了解到北田各村几乎没有人申请农村小额贷款。其最主要的问题就
在于申贷手续十分繁琐，
致使小额信用贷款难以普及。
申贷必须 要求贷款人以抵押、
质押等方式进行担
保，而且担保条件过于苛刻，使得许多人由于达不到申贷 条件而无法申请。
按照政策规定，
商业银行应
按照
5
：
1< br>的比例，根据担保基金的数量发放贷款，但银行往往以风险过高为由，将比例降到了
1
：
1
。
郑书记给我们举了个例子，
如果村民想贷一万，
就要求担保人向 银行出示一万块钱的死期存折作为抵押，
如果贷款到期还不上的话，就由担保人来还。
而且即使 有一万块钱的死期存折，计算上利息，往往也贷
不到一万块。这样苛刻的担保条件使得农户对贷款几乎无 需求，如果担保人手中有一万元的死期存折，
那农户可直接向担保人来借，也就无需申请贷款。除此之外 ，申贷过程环节多、效率低，申请一笔贷款
的周期较长。
在我们采访村民王某时，
他告 诉我们他承包了一处地，
种蔬菜大棚，
曾经为了秋收，
在
3
、
4
月份申请过贷款，可直至秋收过了，贷款也没发下来，从那之后他就再没申请过。因此，由于条件苛
刻，手续繁复，使得许多村民即使想贷也很难贷到，久而久之，全村几乎就没有人再申贷了。

2.1.2.
对农村小额贷款需求少


除了上述申请手续繁复问题 造成贷款少之外，
另一个原因就是对农村小额贷款的需求少。
由于北京
的整体生活水平 比较高，
且大兴区又属于比较富裕的城区，
使得农民的收入也维持在了较高水平。
从郑
书记那我们了解到，
北田各村村民人均纯收入一年能达
5000-6000
元 左右，
整个大兴区农民人均纯收入
能达到
8000
元左右。且大部分村民都以 种地为主，
85
年分田到户，承保期为
30
年，再加上每亩的农
业补 贴，仅以种地能维持正常生活，所以搞三产的人很少，这就对贷款需求少。郑书记说，以前曾有个
村民想 开个养牛场，
动员全村村民用个人的身份证申请贷款来筹资建厂，
每户申请三万，
到年 终给每户
村民派发
1000
元红利。可由于村民对其的不信任，担心收不回三万块钱， 所以这件事最终也没办成。
在我们走访北田各村村民时也发现，
上午很少有男人在家，都下田种 地去了；村中也没有什么企业，
只
有一两个小卖部。
尽管如此，
我们在采访小 卖部的女主人时，
她告诉我们她很想用贷款来扩大小卖部规
模，但由于贷款的手续太繁复，所以 一直没实行。

2.1.3.
农村小额贷款宣传不足


在北田各村，
我们发现村民对小额贷款的了解知之甚少。
在我们发放的问卷中，
发现只 有少数村民
对哪些地方可以办理贷款有所了解，
而对开办个体工商户的个体经营者可以申请贷款 的最高额度，
自主、
合伙创办的小企业可以申请贷款的最高额度，
小额贷款期限以及申 贷条件及优惠政策这些比较专业的问
题几乎完全不了解。
当我们向村民了解情况时，
许 多村民第一句话就是问我们能贷多少。
而我们在讲清
楚调查目的后，
他们说的最多的也 是不了解。
而且村内也没有相关的横幅或标语。
郑书记告诉我们，
最
近几年上 面对这方面宣传力度不够，使得村民对这方面了解很少，这也是造成贷款少的一个原因。


2.1.4.
农民对农村小额贷款利息的认识误区


除了上述三个 原因外，
造成村民贷款少的另一个原因就是村民陈旧的观念。
在村民传统观念中，
认< br>为贷款利息高，利滚利，贷款会带来巨大的债务。郑书记说，在过去几年，有贷款也是只贷
300 0-5000
元，
并且很快就还了，
贷款期限为半年的一个月就还了。
所以尽 管农村小额贷款是按照中国人民银行公
1



















































布的贷款基准利率执行的，采用低息 、贴息政策，但由于宣传少、村民的不了解，且又由于以前农村高
利贷猖獗，
利滚利的观念已植 入人心，使得村民对贷款利息有很大的误区，
造成村民不愿贷款、
害怕贷
款的心理。这 也是阻碍农村小额贷款实施的一个原因。

2.1.5.
农民信用等级差


农民信用等级差是造成银行发放贷款条件苛刻的最主要原因。在过去的
13
年中，曾经一度发生管
理人员纪律松弛，放款讲人情，逾期款增加的情况。在采访郑书记过程中，我们了 解到，过去只要在银
行认识人，
无需实质的抵押，担保人签个字就可以拿到贷款。
而这 也造成了还贷情况差的状况。
郑书记
给我们举了个例子，
75
年时村里生产队 贷了
15.2
万元，还款日期为
05
年。而到
03
年，本金 加上利息
已达到
35
万之多。由于一直没有还款付息，农村信用社将村委会告上了法庭 。而村委会就是没钱还，
法院也没办法，最终由律师事务所进行调解，只还了本金
15.2万元。郑书记说这种情况也发生在村民
小额贷款中，当村民无力偿还贷款时，银行可谓一点办法都没 有。即使银行想用村民家中东西来偿还，
可也没有值钱的。又不可能强占了房子，让村民露宿街头。在这 种情况下，银行也不得不加强管理，提
出上述等苛刻的贷款条件，从而保证其资金的收回和盈利。

上述
5
个原因是我们走访北田各村，
主要从农民的角度来分析农村小额 贷款实施难的原因。
从分析
中我们得出要想发展我国的小额贷款，
就应从简化申贷程序 ，
降低贷款门槛，
大力发展小额信用贷款以
及增加农村小额贷款的宣传力度等方面做出 调整，
从而改变农民的传统观念，
推动农业产业化发展和农
村经济结构调整，达到建设 我国新农村的目的。

2.2
从银行的角度


小额信 贷发放主要是通过农村信用社和农业银行，
又以前者为主。
而邮政储蓄也在近期改变了其只存不贷的模式，经营小额质押信贷业务。本次调查，主要调查的是农村信用社和邮政储蓄。总体上看，
在该区小额信贷业务开展并不广泛，
调查中，
北京农村商业银行大兴区支行
（原农村 信用社）小额贷款
业务开展有限，
而邮政储蓄小额质押信贷在该地区并未开展。
通过对 北京农村商业银行大兴区支行和邮
政储蓄的调查，在小额信贷发放方面的基本情况和主要存在的问题包括 ：


2.2.1.
农村小额信贷业务宣传不足


虽然中央
04
到
06
一号文件中都明确提出小额信贷，
但是银行由 于对推广小额信贷意义及重要作用
认识不够，存有“惜贷”、“慎贷” 思想，所以对小额信贷宣传并未 到位。在对北京农村商业银行大
兴区支行魏善庄分行某信贷员采访中，
他表示银行对此并未特别 宣传。
魏善庄北田各庄村支书也表示银
行在村民中没有宣传。

小额信贷业 务在我国开展时间较短，没有银行的宣传，农户对此必然了解较少。通过问卷调查，
调查农户几乎没有听 说过农村小额信贷，
在小额信贷的条件优惠情况更是一无所知。
由于宣传力度不够，
一 些农户对小额农贷了解不清，
认为农信社推广小额农贷是在走过场，
对农信社真心实意为农民办 好事
将信将疑，
对小额农贷持观望态度。
所以说小额信贷政策没有宣传到位是小额信贷 业务未广泛开展的原
因之一。


2.2.2.
信用评级方式


由于贷款业务较少，
当地银 行采用的信用评级方式与普遍的信用评级方式有一定区别。
小额信贷的
基本方法为，首先以农户 为单位，建立贷款档案，
将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记
录在内。
然后农户信用评定小组对农户的信用等级进行评定。
农户信用评定小组通常以银行人员和农户
代 表为主，
同时有村党支书和村委会成员。在调查中，银行也建有贷款档案，这样一份文件主要包括的内容有：家庭成员、本人及家庭成员从事的职业和收入来源、农户生产资金需求等。

< br>在北京农村商业银行大兴区支行，
我们了解到，
信用评级需要经过多道程序。
首 先是村委会对农户
信用进行调查，
提出参考意见。
此后，若有农户贷款，银行再在贷款 档案的基础上对拟贷款的农户进行

6